本報記者 李冰 熊悅

    隨著移動支付技術進步和廣泛應用，“免密支付”已逐步普及到居民的日常電子支付中，相關風控管理問題也有所暴露。

    近日，中國支付清算協會（以下簡稱“協會”）發布關于加強“免密支付”業務安全管理的倡議。倡議提到，“免密支付”在提高便捷性的同時，部分支付服務主體在業務安全管理方面還存在提升空間，一些用戶也存在安全意識薄弱的情況。

    中國郵政儲蓄銀行研究員婁飛鵬告訴《證券日報》記者，得益于移動互聯網的深度滲透與消費場景的持續拓展，高頻小額支付需求激增，推動“免密支付”在多個場景廣泛落地，相關業務快速發展。

    “對支付服務主體而言，免密支付能夠顯著提升交易轉化率與資金回籠效率，降低支付失敗率，增強用戶活躍度；對商戶而言，該模式縮短結賬時間，提升客流周轉效率；對用戶而言，免密支付簡化操作流程，一掃即付大幅提升支付效率，契合快節奏生活需求。”婁飛鵬表示。

    但隨著“免密支付”的普及，默認或誘導開通、隱蔽簽約、取消流程復雜等問題時有發生。受訪專家提示，“免密支付”的安全風險不容忽視。

    在此背景下，為進一步規范“免密支付”業務開展，切實保護用戶權益，促進行業健康發展，中國支付清算協會向支付服務主體及用戶提出倡議。

    對于支付服務主體，協會提到應進一步加強“免密支付”業務安全管理，并從用戶開通、商戶開通范圍、交易、投訴處理等多個維度提出要求。具體而言，一是規范授權管理，確保用戶真實意愿；二是強化商戶風險管理，提供限額管理功能；三是加強交易環節監測，防范資金損失風險；四是加強用戶權益保護；五是做好業務跟蹤與規范。

    其中，在規范授權管理方面，協會提到，杜絕默認開通行為，應審慎為老年人開通“免密支付”功能。支付服務主體應全面評估老年人的風險偏好和業務承受能力，以顯著方式展示業務核心條款。

    在強化商戶風險管理方面，協會提到，支付服務主體應根據商戶經營情況、業務場景、風險信息等合理確定“免密支付”商戶開通范圍，避免為高風險商戶開通“免密支付”服務。結合經營特征等情況，針對性設置商戶“免密支付”交易限額。在交易監測環節，支付服務主體應通過風險模型搭建、大數據分析等技術不斷提升風險管控能力。

    為加強用戶權益保護，協會表示，應根據老年人的實際需求，實時或定期主動推送“免密支付”交易相關信息，在顯著位置提供相關信息一鍵查詢功能，提供“免密支付”一鍵取消功能。

    此外，用戶也需要增強安全防范意識，包括強化手機設備和賬號安全防護；提高風險識別能力，避免在公共設備留存支付信息；定期檢查免密支付簽約情況，關注交易提醒等。

    南開大學金融學教授田利輝告訴記者，增強“免密支付”業務安全管理需要多措并舉。他建議，支付機構要嚴守授權底線，杜絕默認開通；用戶要提升安全意識，定期檢查授權，實現支付體驗和安全的平衡。