本報(bào)記者 楊笑寒

    近日，《證券日?qǐng)?bào)》記者從業(yè)內(nèi)獲悉，國(guó)家金融監(jiān)督管理總局近期向各財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司、各保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)等下發(fā)《關(guān)于加強(qiáng)非車(chē)險(xiǎn)監(jiān)管有關(guān)事項(xiàng)的通知（征求意見(jiàn)稿）》（以下簡(jiǎn)稱(chēng)“征求意見(jiàn)稿”），督促財(cái)險(xiǎn)公司嚴(yán)格執(zhí)行經(jīng)備案的保險(xiǎn)條款和保險(xiǎn)費(fèi)率（以下簡(jiǎn)稱(chēng)“報(bào)行合一”），有效管控應(yīng)收保費(fèi)風(fēng)險(xiǎn)，推進(jìn)財(cái)險(xiǎn)行業(yè)降本增效，提升內(nèi)源性資本積累能力，更好服務(wù)民生保障和實(shí)體經(jīng)濟(jì)。

    受訪專(zhuān)家表示，征求意見(jiàn)稿引導(dǎo)財(cái)險(xiǎn)公司重視業(yè)務(wù)質(zhì)量，減少對(duì)保費(fèi)規(guī)模的過(guò)度追求，有助于規(guī)范市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)秩序，提升行業(yè)整體質(zhì)量效益。

    向以?xún)r(jià)值和效益為中心轉(zhuǎn)變

    根據(jù)征求意見(jiàn)稿，其所稱(chēng)非車(chē)險(xiǎn)是指財(cái)險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)的除車(chē)險(xiǎn)、農(nóng)險(xiǎn)、出口信用險(xiǎn)、短期健康險(xiǎn)和意外險(xiǎn)之外所有保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。

    近年來(lái)，家財(cái)險(xiǎn)、企財(cái)險(xiǎn)、責(zé)任險(xiǎn)等非車(chē)險(xiǎn)業(yè)務(wù)快速發(fā)展，但在發(fā)展過(guò)程中，惡性競(jìng)爭(zhēng)、變相返利或降費(fèi)等行業(yè)亂象也隨之出現(xiàn)。

    對(duì)此，征求意見(jiàn)稿提出，財(cái)險(xiǎn)公司對(duì)非車(chē)險(xiǎn)業(yè)務(wù)的規(guī)劃應(yīng)充分考慮自身發(fā)展基礎(chǔ)和市場(chǎng)承載能力，不得盲目拼規(guī)模、搶份額，要加快由追求速度和規(guī)模向以?xún)r(jià)值和效益為中心轉(zhuǎn)變。

    同時(shí)，征求意見(jiàn)稿進(jìn)一步推進(jìn)了財(cái)險(xiǎn)公司非車(chē)險(xiǎn)業(yè)務(wù)“報(bào)行合一”的實(shí)施。根據(jù)征求意見(jiàn)稿，財(cái)險(xiǎn)公司應(yīng)遵循合理、公平、充足原則厘定費(fèi)率，合理設(shè)置附加費(fèi)率，不得在費(fèi)率結(jié)構(gòu)中設(shè)置與所提供服務(wù)不相符的高額費(fèi)用水平；應(yīng)嚴(yán)格執(zhí)行經(jīng)備案的保險(xiǎn)條款和保險(xiǎn)費(fèi)率；應(yīng)建立費(fèi)率定期回溯和動(dòng)態(tài)調(diào)整機(jī)制。

    早在2018年，車(chē)險(xiǎn)業(yè)務(wù)便開(kāi)始推動(dòng)落實(shí)“報(bào)行合一”；2023年，監(jiān)管推進(jìn)人身險(xiǎn)行業(yè)落實(shí)“報(bào)行合一”。此次下發(fā)的征求意見(jiàn)稿則引導(dǎo)非車(chē)險(xiǎn)業(yè)務(wù)“報(bào)行合一”，進(jìn)一步推動(dòng)全行業(yè)實(shí)現(xiàn)“報(bào)行合一”。

    對(duì)外經(jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué)保險(xiǎn)學(xué)院教授王國(guó)軍對(duì)《證券日?qǐng)?bào)》記者表示，征求意見(jiàn)稿要求財(cái)險(xiǎn)公司嚴(yán)格執(zhí)行備案的條款和費(fèi)率，禁止通過(guò)各種名義套取費(fèi)用，有助于規(guī)范市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)秩序，避免不正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)行為，營(yíng)造公平的市場(chǎng)環(huán)境；同時(shí)，征求意見(jiàn)稿引導(dǎo)財(cái)險(xiǎn)公司重視業(yè)務(wù)質(zhì)量，減少對(duì)保費(fèi)規(guī)模的過(guò)度追求，提高合規(guī)經(jīng)營(yíng)和消費(fèi)者滿(mǎn)意度的考核權(quán)重，有助于提升行業(yè)整體質(zhì)量效益。

    加強(qiáng)保費(fèi)分期管理

    針對(duì)非車(chē)險(xiǎn)業(yè)務(wù)銷(xiāo)售過(guò)程中虛增保費(fèi)、“空轉(zhuǎn)保單”等行業(yè)亂象，征求意見(jiàn)稿也進(jìn)行了規(guī)范。

    根據(jù)征求意見(jiàn)稿，財(cái)險(xiǎn)公司應(yīng)履行對(duì)保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)的管理責(zé)任，不得委托不具備合法資質(zhì)的機(jī)構(gòu)從事保險(xiǎn)銷(xiāo)售活動(dòng)。同時(shí)，財(cái)險(xiǎn)公司應(yīng)嚴(yán)肅財(cái)會(huì)紀(jì)律，據(jù)實(shí)列支各項(xiàng)經(jīng)營(yíng)管理費(fèi)用。

    在應(yīng)收保費(fèi)方面，征求意見(jiàn)稿規(guī)定，財(cái)險(xiǎn)公司應(yīng)在收取全額保費(fèi)或首期保費(fèi)后向客戶(hù)出具保單和開(kāi)具保費(fèi)發(fā)票（即“見(jiàn)費(fèi)出單”）。財(cái)險(xiǎn)公司應(yīng)升級(jí)完善信息系統(tǒng)，加強(qiáng)保費(fèi)分期管理，規(guī)范首期支付比例、分期期數(shù)和保費(fèi)繳納時(shí)限。

    具體來(lái)看，一是首期保費(fèi)支付金額原則上不低于總保費(fèi)的25%；二是保險(xiǎn)期限為1年之內(nèi)的分期期數(shù)不超過(guò)4期，保險(xiǎn)期限超過(guò)1年的，保險(xiǎn)期限每增加1年分期期數(shù)可在4期基礎(chǔ)上再增加1期，每次分期間隔不超過(guò)6個(gè)月；三是最后一期保費(fèi)繳納時(shí)間不晚于保險(xiǎn)責(zé)任終止日前30個(gè)自然日。財(cái)險(xiǎn)公司按照經(jīng)備案的條款、費(fèi)率中載明的方式收取保費(fèi)的（如月繳等），不受本條款約束。

    中關(guān)村長(zhǎng)策產(chǎn)業(yè)發(fā)展戰(zhàn)略研究院健康養(yǎng)老研究中心主任龍格告訴《證券日?qǐng)?bào)》記者，征求意見(jiàn)稿對(duì)首期保費(fèi)、分期期數(shù)等設(shè)定剛性約束，主要基于三點(diǎn)考量：一是減少應(yīng)收保費(fèi)風(fēng)險(xiǎn)。首期保費(fèi)支付門(mén)檻可以減少“空轉(zhuǎn)保單”和財(cái)政補(bǔ)貼騙保行為，避免虛增保費(fèi)；同時(shí)，保費(fèi)分期管理可防止長(zhǎng)期拖欠，改善現(xiàn)金流穩(wěn)定性。二是規(guī)范市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)。避免險(xiǎn)企通過(guò)“低首付”“長(zhǎng)分期”變相降低費(fèi)率，擾亂市場(chǎng)秩序。三是保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益。防止因保費(fèi)未實(shí)收導(dǎo)致的理賠糾紛，保障保單效力，并通過(guò)“見(jiàn)費(fèi)出單”規(guī)定減少洗錢(qián)風(fēng)險(xiǎn)等。

    龍格表示：“財(cái)險(xiǎn)公司非車(chē)險(xiǎn)業(yè)務(wù)‘報(bào)行合一’是行業(yè)從粗放擴(kuò)張轉(zhuǎn)向高質(zhì)量發(fā)展的關(guān)鍵轉(zhuǎn)折點(diǎn)。短期內(nèi)，財(cái)險(xiǎn)公司在非車(chē)險(xiǎn)業(yè)務(wù)市場(chǎng)需平衡合規(guī)成本與業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型，長(zhǎng)期則需通過(guò)創(chuàng)新產(chǎn)品、優(yōu)化服務(wù)重塑競(jìng)爭(zhēng)力。”

    展望未來(lái)，對(duì)于財(cái)險(xiǎn)公司如何進(jìn)一步發(fā)展非車(chē)險(xiǎn)業(yè)務(wù)，王國(guó)軍表示，一是產(chǎn)品創(chuàng)新，開(kāi)發(fā)針對(duì)性強(qiáng)、差異化的非車(chē)險(xiǎn)產(chǎn)品，滿(mǎn)足不同客戶(hù)群體的需求；二是優(yōu)化服務(wù)流程，提高理賠效率；三是加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估和管理，優(yōu)化定價(jià)模型；四是拓展線(xiàn)上渠道，加強(qiáng)與金融機(jī)構(gòu)合作，擴(kuò)大客戶(hù)群體；五是加強(qiáng)客戶(hù)關(guān)系管理，建立客戶(hù)信息數(shù)據(jù)庫(kù)，深入了解客戶(hù)需求，優(yōu)化產(chǎn)品和服務(wù)，提高客戶(hù)滿(mǎn)意度和忠誠(chéng)度。