本報記者 冷翠華

    近期，保險公司陸續(xù)披露了2024年理賠服務(wù)年報（以下簡稱“理賠年報”），據(jù)記者梳理，多家險企去年的理賠獲賠率超過了99%，這意味著99%以上的理賠案件都得到了賠付。

    業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，持續(xù)提升理賠服務(wù)，既是保險的價值所在，也有利于提升險企品牌形象。

    積極履行賠付義務(wù)

    根據(jù)已披露的理賠年報，2024年，多家險企秉持“應(yīng)賠盡賠”準(zhǔn)則，著力提升理賠服務(wù)水平，理賠獲賠率處于較高水平。例如，中國人壽與平安人壽去年合計賠付超千億元。

    具體來看，2024年，中國人壽賠付金額達(dá)603.9億元，平均每天賠付超1.6億元；同時，其為7.7萬件保單豁免保費超9億元，獲賠率達(dá)99.7%；賠付件數(shù)2488.5萬件，同比增超12%。平安人壽去年賠付金額也達(dá)到了419.4億元，平均每天賠付1.1億元，獲賠率為99.1%，其最快一筆賠付時間甚至僅為10秒。此外，農(nóng)銀人壽、中宏保險去年整體獲賠率也分別達(dá)到了99.2%、99.8%。

    北京排排網(wǎng)保險代理有限公司總經(jīng)理楊帆對《證券日報》記者表示，獲賠率是指在一定時間內(nèi)，保險公司接到理賠申請后，實際支付賠款的案件數(shù)與總受理理賠案件數(shù)之間的比例。這一指標(biāo)反映了保險公司的理賠效率和服務(wù)質(zhì)量。多家險企的獲賠率在99%左右，這說明他們在理賠服務(wù)上具有較高效率和服務(wù)水平，合理理賠申請基本都得到了賠付。這體現(xiàn)出相關(guān)險企積極履行合同義務(wù)、維護(hù)消費者權(quán)益的態(tài)度。

    從行業(yè)整體情況來看，根據(jù)國家金融監(jiān)督管理總局最新數(shù)據(jù)，今年前11個月，按可比口徑，行業(yè)原保險保費收入和賠付支出分別同比增長6.2%和20.2%，賠付支出增速明顯高于保費收入增速，特別是人身險公司的賠付支出同比增長了37.4%，而同期保費收入同比增長6.3%。

    楊帆認(rèn)為，賠付支出增速快于保費收入增速，可能與幾方面因素有關(guān)，一是保險產(chǎn)品結(jié)構(gòu)的變化，尤其是人身險公司可能推出了更多高賠付率的產(chǎn)品；二是保險公司提高理賠服務(wù)質(zhì)量，加快理賠速度，也可能導(dǎo)致短期內(nèi)賠付支出增速加快。

    醫(yī)療險賠付案件增長

    從2024年險企的賠付案件結(jié)構(gòu)看，仍然呈現(xiàn)醫(yī)療險賠付案件占比較高，重疾險賠付金額較高的特點。

    例如，2024年，陽光人壽醫(yī)療理賠案件占比84.7%，重疾理賠案件占比12.1%，醫(yī)療理賠金額占比16.2%，重疾理賠金額占比60.1%；平安人壽的醫(yī)療理賠案件占比約92.8%，重疾理賠案件占比4.9%，醫(yī)療理賠金額占比30.5%，重疾理賠金額占比49.4%。中國人壽亦表示，近5年來，醫(yī)療類理賠案件數(shù)逐年上漲，2024年的理賠件數(shù)相較5年前已增長超過50%。

    在楊帆看來，醫(yī)療險賠付案件上升較快，反映出這一險種的需求大。近年來，在健康險新增業(yè)務(wù)中，醫(yī)療險增長較快而重疾險增長較慢，對人身險公司來說，醫(yī)療險是新的業(yè)務(wù)增長點，可能吸引更多客戶，增強客戶黏性，但醫(yī)療險的賠付頻率高，管理成本和賠付風(fēng)險相對較大，人身險公司需要提升風(fēng)險管理和成本控制能力。同時，人身險公司還要注意平衡醫(yī)療險和重疾險等產(chǎn)品的結(jié)構(gòu)，以實現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展。

    對外經(jīng)濟貿(mào)易大學(xué)保險學(xué)院教授王國軍對《證券日報》記者表示，醫(yī)療險增長較快受多種因素影響，包括需求大、保險公司持續(xù)進(jìn)行產(chǎn)品創(chuàng)新，以及近年來普惠型保險快速發(fā)展等。對于人身險公司而言，重疾險的價值率較高，但其費率也較高，杠桿率較低。預(yù)計今后在健康險品類中，醫(yī)療險仍將保持快速發(fā)展，而重疾險新增業(yè)務(wù)或?qū)⒊袎骸?/p>