本報記者 彭妍

    近期，浙江省內(nèi)部分國有大行調(diào)整車貸提前還款規(guī)則，將5年期車貸提前還款最低期限從2年延長至3年，未達最低期限提前還款將收取相應(yīng)違約金。截至目前，工商銀行、農(nóng)業(yè)銀行部分網(wǎng)點已經(jīng)執(zhí)行新規(guī)。

    受訪人士認(rèn)為，此次調(diào)整旨在緩解因提前還款導(dǎo)致的利潤壓力。此前車貸“高息高返”模式下，部分消費者通過“長貸短還”降低利息支出，導(dǎo)致銀行利息收入受到影響。車貸政策調(diào)整是銀行應(yīng)對行業(yè)變革的縮影。在利潤壓力與監(jiān)管合規(guī)的雙重約束下，銀行業(yè)正經(jīng)歷從規(guī)模擴張到質(zhì)量提升的轉(zhuǎn)型。對于消費者而言，需要理性規(guī)劃貸款周期，關(guān)注合同細(xì)節(jié)，審慎選擇金融產(chǎn)品。

    浙江某工商銀行網(wǎng)點信貸工作人員對《證券日報》記者表示，網(wǎng)點已經(jīng)接到通知要求，車貸還款政策已經(jīng)作出修改，5年期提前還款免違約金的最低期限由原來的“滿2年”改為“滿3年”。目前提前還款的違約金比例是6%。相關(guān)系統(tǒng)正在升級，待系統(tǒng)調(diào)整后，提前還款的違約金比例將有所改變。

    浙江某農(nóng)業(yè)銀行網(wǎng)點信貸工作人員告訴記者，近期也接到相關(guān)通知，5年期提前還款免違約金的最低還款期限由“滿2年”改為“滿3年”，未滿3年提前還款將按剩余本金5%收取違約金。

    “近日我們收到了銀行方面發(fā)來通知，要求執(zhí)行上述新的還款要求。”浙江杭州某汽車4S店銷售人員對記者表示，以工行為例，目前提前還款的違約金比例是6%。等相關(guān)系統(tǒng)升級后，1年內(nèi)提前還款違約金比例是8%，1年至2年內(nèi)提前還款違約金比例是5%，2年至3年內(nèi)提前還款違約金比例是3%。

    博通咨詢首席分析師王蓬博對《證券日報》記者表示，銀行調(diào)整車貸提前還款政策是應(yīng)對利潤壓力、監(jiān)管要求和市場變化的必然選擇，但也暴露了消費者與金融機構(gòu)之間的利益博弈。

    蘇商銀行特約研究員薛洪言分析，從行業(yè)來看，近年來銀行業(yè)凈息差水平持續(xù)收窄，經(jīng)營普遍承壓。銀行延長車貸提前還款期限，短期內(nèi)可以穩(wěn)定銀行利息收入。

    此外，此次調(diào)整本質(zhì)上是金融監(jiān)管部門持續(xù)整頓汽車金融“高息高返”行業(yè)亂象的重要延續(xù)。此前，部分銀行為搶占市場份額，紛紛采用“高息高返”的模式，即通過高利率和高返傭來吸引客戶和經(jīng)銷商參與。

    去年以來，多地金融監(jiān)管部門密集出臺管控措施，明確禁止“貸款利率與經(jīng)銷商返傭掛鉤”的不當(dāng)競爭。國家金融監(jiān)督管理總局重慶監(jiān)管局于今年1月14日發(fā)布的《關(guān)于進一步規(guī)范汽車金融業(yè)務(wù)促進汽車消費市場平穩(wěn)健康發(fā)展的通知》提出，“相關(guān)金融機構(gòu)要嚴(yán)格遵守行業(yè)自律要求，不得以高額返傭等不正當(dāng)競爭手段搶占市場份額，真正通過提升自身服務(wù)質(zhì)量來增強市場競爭力”“加大‘高息高返’整改”。

    薛洪言認(rèn)為，對銀行而言，此次調(diào)整也可能引發(fā)客戶選擇其他融資渠道或轉(zhuǎn)向競爭對手，甚至可能因違約金條款爭議觸發(fā)消費者投訴風(fēng)險，對銀行品牌聲譽造成潛在損害。從趨勢看，更多地區(qū)跟進的可能性較高，但推進節(jié)奏和力度將呈現(xiàn)差異化特征。

    在王蓬博看來，對消費者而言，應(yīng)更理性地規(guī)劃貸款周期，關(guān)注合同細(xì)節(jié)；對經(jīng)銷商而言，需調(diào)整銷售策略，降低對貸款返傭的依賴。