■本報記者 張歆

    金融科技不僅在技術(shù)的道路上一路前行，其愈發(fā)廣泛的生態(tài)和場景應(yīng)用，正在回歸本源，并對實體經(jīng)濟發(fā)揮越來越重要的支持作用。

    在江蘇陽澄湖畔，專職養(yǎng)殖大閘蟹的劉先生（化名）已經(jīng)從業(yè)八年。眾所周知，大閘蟹的銷售的季節(jié)性很強，每年9月份到11月份是其銷售的黃金周期，這段時間劉先生以及其同行們通常需要大額的推廣費用，否則銷售很可能遭遇困境。然而在今年最為迫切需要推廣的時候，劉先生的資金流斷裂，無法在短時間籌集到推廣費用。這時，百度金融上海分公司的工作人員找到了劉先生，了解其合理的貸款需求后，兩天時間為他放款500萬元。借助充足的推廣費用，劉先生今年9月份到11月份的銷售額同比翻番，達到了1億元。

    對于百度而言，劉先生這樣的小微企業(yè)客戶有很多。“對于銷售季節(jié)性商品的小微企業(yè)而言，銷售旺季很短”，百度高級副總裁朱光表示，“他們需要在短時間內(nèi)籌集大筆資金做營銷，百度希望能夠幫助他們。”

    而百度金融之所以能提供這樣的服務(wù)，且能夠同時對小微企業(yè)進行有效的風(fēng)控，主要是因為，百度擁有企業(yè)過去存留在網(wǎng)上的口碑、輿情、消費者評價等大數(shù)據(jù)信息，結(jié)合人工智能技術(shù)，能夠幫助百度金融作出這樣的判斷。

    針對上述案例，中國人民大學(xué)重陽金融研究院高級研究員董希淼對本報記者表示，“我國現(xiàn)有的信用報告范圍覆蓋非常不足，超過一半的人群因為缺乏信用數(shù)據(jù)，無法享受正規(guī)的金融服務(wù)。而借助智能技術(shù)，可一定程度上讓長期被排斥在正規(guī)金融體系外的長尾客戶享受到金融服務(wù)”。

    董希淼認為，銀行雖然坐擁大量數(shù)據(jù)，但在數(shù)據(jù)的內(nèi)容和結(jié)構(gòu)方面都還存在不少問題：一是銀行盡管擁有海量的結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)，但數(shù)據(jù)庫信息量并不豐富和完整。由于以往重視不夠，銀行系統(tǒng)中雖有客戶的基本身份信息，但性格特征、職業(yè)職位、家庭狀況等信息往往是零散甚至缺失的。二是銀行擁有的客戶數(shù)據(jù)基本上與銀行業(yè)務(wù)相關(guān)，反映的是客戶金融行為，而客戶在社會生活中體現(xiàn)興趣愛好、生活習(xí)慣、消費偏好等行為數(shù)據(jù)則難以獲得。

    對于百度這樣的互聯(lián)網(wǎng)龍頭公司而言，行為數(shù)據(jù)恰恰是其大數(shù)據(jù)優(yōu)勢所在。

    過去，高額的獲客成本和風(fēng)控成本，是普惠金融重大阻礙之一。而百度金融則不斷探索，通過推出創(chuàng)新性的金融產(chǎn)品，來服務(wù)多層次實體經(jīng)濟，特別是小微企業(yè)。

    今年9月份，百度金融推出了一個叫“消費益”的產(chǎn)品，主要是服務(wù)旅游行業(yè)，為需要先資金墊付，但回款慢的旅行社、B2B旅游平臺等中小微企業(yè)事提供信貸服務(wù)。百度消費益平臺通過“消費信托+區(qū)塊鏈”的方式不僅幫助中小微旅游企業(yè)解決了資金問題，也有效地控制了金融風(fēng)險。

    “我們與海南省政府做了充分溝通，并與其省內(nèi)旅游B2B平臺酷秀達成了合作，為酷秀旅游B2B平臺中的3萬多家各類旅行社提供資金支持和營銷宣傳服務(wù)”，朱光表示，“同時為合作景區(qū)提供AI相關(guān)服務(wù)。產(chǎn)品自今年9月份上線以來，已經(jīng)為旅行社提供了超過6000萬元的資金支持，以幫助旅游行業(yè)實現(xiàn)升級轉(zhuǎn)型。”

    而11月16日，百度與農(nóng)行合作推出的AB貸這一產(chǎn)品，雖然推出的時間不長，但這一產(chǎn)品已經(jīng)開始為實體經(jīng)濟提供服務(wù)。例如為20萬-30萬戶體量、現(xiàn)金流要求較高的鋼材加工廠的企業(yè)小業(yè)主提供信貸服務(wù)。

    據(jù)了解，鋼材加工廠需要提前支付原材料貨款，而回款又慢，體量太小難以從銀行獲得信貸，在AB貸產(chǎn)品出來之前，他們往往會求助于民間借貸甚至是高利貸或者依靠抵押不動產(chǎn)來獲取貸款，而AB貸流程快，高額、無抵押的特性，滿足了他們的需求，保障了企業(yè)的正常運轉(zhuǎn)。